התמודדות עם מחלה קשה – ביטוח וכלכלה
06/01/2010מחבר המאמר: ד"ר אודי פרישמןמקור המאמר: פרש קונספט
יותר ממחצית מחולי הסרטן המאובחנים נרפאים מהמחלה, אולם תהליך הריפוי הוא ארוך וקשה ועשוי לפגוע ביכולת ההשתכרות של החולה. אם לא די בכך, תרופות רבות שמיועדות לסרטן בשלביו המתקדמים, אינן כלולות בסל התרופות ועלותן גבוהה ביותר.
מתברר כי רוב חולי הסרטן בישראל כלל אינם יודעים שמחלתם עשויה לזכות אותם בפיצויים גבוהים מחברת הביטוח שלהם ומהמוסד לביטוח לאומי.
מנתוני האגודה למלחמה בסרטן עולה כי מדי שנה מאובחנים בישראל כ-23,000 אלף חולי סרטן חדשים. כיום חיים בישראל 120,000 חולי סרטן שחלק ניכר מהם הבריאו מהמחלה. בזכות התפתחותה של הרפואה, ניתן לרפא כיום למעלה ממחצית מכלל חולי הסרטן המאובחנים, אולם תהליך הריפוי כרוך במקרים רבים בטיפולים קשים וארוכים, שעלולים לפגוע בתפקודו וביכולת ההשתכרות של החולה.
רוב חולי הסרטן בישראל אינם מודעים לעובדה שהם זכאים לקבל כספים מביטוחים שונים שברשותם. ברשימה זו אפרט עשרה מקורות שונים מהם זכאים חולי סרטן לקבל סיוע כספי בשל מחלתם. כספים אלה יכולים לשמש את החולים בין השאר לקניית תרופות מאריכות חיים שאינן כלולות בסל התרופות או לטיפולים יקרים מאוד שאמורים להקל על כאביהם וסבלם:
-
אובדן כושר עבודה – אם יש לחולה פוליסה המכסה אובדן כושר עבודה, ניתן להפעיל אותה במהלך התקופה בה מקבל החולה טיפולי הקרנות או כימותרפיה. הפיצוי הכספי מותנה במידת התפקוד של החולה, אולם אם מוכח כי יש פגיעה ממשית ביכולת העבודה של החולה בשל הטיפולים אותם הוא עובר, או בשל מחלתו, הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית מחברת הביטוח בתקופת הטיפולים. מאחר ותנאי הזכאות עלולים להיות מעורפלים, סירוב של חברת הביטוח לשלם אינו מהווה סוף פסוק.
-
ביטוח מחלות קשות – אם יש לחולה אשר חלה בסרטן פוליסה למחלות קשות, הוא זכאי לפיצוי כספי חד פעמי בגובה משתנה שיכול להגיע למאות אלפי שקלים. פוליסה זו שכיחה וקיימת בהרבה ביטוחים פרטיים, אם כמוצר ביטוחי עצמאי או כמוצר נלווה לביטוח חיים. חשוב לדעת שחברות הביטוח מנסות לעיתים לטעון שסוג סרטן בו חלה המבוטח לא נכלל בפוליסה שלו. על מנת לעקוף מכשול זה מומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי ולבחון את האפשרות של תביעות ביטוח.
-
ביטוח חיים – אם בשורת איוב נחתה על החולה והתגלה לו כי הוא לקה במחלה סופנית שלא ניתן להחלים ממנה, הוא יוכל לקבל פיצוי כספי חד פעמי מחברת הביטוח בעודנו בחיים. בחלק מהפוליסות קיימת הרחבה שכזו.
-
פוליסה לתרופות שאינן נכללות בסל הבריאות – חלק גדול מהתרופות שנדרשות לטיפול בסרטן, בעיקר בשלביה המתקדמים של המחלה, אינן נכללות בסל התרופות שאותו קבע משרד הבריאות. הדרך היחידה לקבל מימון עבורן הוא על ידי הפעלת פוליסת הבריאות הפרטית של החולה או לחילופין רכישת התרופה באופן פרטי משימה שעלולה להיות לא פשוטה בעיקר לאור העלות הגבוהה של תרופות אלו.
-
ביטוח לאומי – נכות כללית - חולה סרטן יכול לקבל קצבה חודשית קבועה מאגף נכות כללית במוסד לביטוח לאומי. התנאי לקבלת נכות כללית מותנה בירידה ביכולת ההשתכרות של המבוטח ובשיעור הנכות הרפואית שלו.
-
ביטוח לאומי – קצבת שר"ם (שירותים מיוחדים) - אותה זכאי לקבל כל מי שיש לו מחלה פעילה וחמורה. לצורך קבלת הקצבה צריך החולה להצטייד באישורים הרפואיים המתאימים.
-
ביטוח לאומי – מחלות מקצוע – מחלת סרטן שניתן לקשור אותה לעבודתו של החולה עשויה לזכות אותו בתגמולים מהביטוח הלאומי. מדובר בסכומים משמעותיים ובתביעות מורכבות ולכן מומלץ להתייעץ עם מומחים בטרם הפניה למוסד לביטוח לאומי.
-
ביטוח לאומי – חוק סיעוד - אם מחלת הסרטן גרמה להגבלת החולה בתפקודו, הביטוח הלאומי עשוי לממן לו עזרה של מטפלת באופן יומיומי. התנאי לקבלת העזרה הוא הוכחה כי מדובר בבעיית תפקוד משמעותית וקבועה.
-
פוליסה סיעודית פרטית – חולה סרטן שעונה על הגדרת חולה סיעודי על פי תנאי הפוליסה זכאי לפיצוי כספי. פיצוי זה משתנה על פי סכום הביטוח שרכש המבוטח מחברת הביטוח וכך גם תקופת התשלום שיכולה לנוע בין 36 חודשים ועד לכל החיים.
-
מס הכנסה – חולי סרטן זכאים לקבל פטור מתשלום מס הכנסה, דבר שעשוי להקל על הנטל הכלכלי המושת עליהם בשל מחלתם. הזיכוי יכול להינתן גם רטרואקטיבית. הפטור יתקבל החל מהרגע בו התגלתה מחלת הסרטן בגופו של החולה ותלווי באחוזי הנכות שיקבעו לחולה.
בנוסף לכל אילו לצערנו בחלק מהמקרים עלולה להיות קיימת גם עילת רשלנות רפואית שאם תוכח גם בגינה יוכל החולה לקבל תגמול כספי, לעיתים ניכר. עצה מקצועית ונכונה אינה יכולה אולי לרפא את המחלה אולם יכולה לסייע רבות הן לחולה והן למשפחתו להתמודד כלכלית בתקופה הקשה המצפה להם.
ד"ר אודי פרישמן רופא מומחה ובעל תואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת ת"א. לשעבר סגן מנהל בית החולים אסותא, סמנכ"ל בחברת הביטוח הפניקס ומנהל הביטוח המשלים של קופ"ח לאומית. ד"ר פרישמן מנהל את "מרכז המומחים" מקבוצת פרש קונספט העוסקת במימוש זכויות רפואיות וסיעודיות של חולים וברשלנות רפואית ומלמד באוניברסיטת ת"א. udifc@bezeqint.net